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日本消费金融兴衰史

更新时间  2022-06-07 14:58 阅读
本文摘要:到了1978年日本GDP到达9800亿美元首次凌驾苏联成为仅次于美国的世界第二大经济体。从1975-1990年间虽然经济增速从年均两位数以上的增长下降到8%左右但资产价钱的上涨带来了更大的财富效应。 泡沫经济后的时代日本的消费趋势发生了极大的变化消费分级的趋势极为显着消费降级发生在各个阶级中。 虽然在此前的石油危机中日本也履历过短暂的消费降级但整体上并没有影响消费升级的趋势直到泡沫经济的破裂。

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到了1978年日本GDP到达9800亿美元首次凌驾苏联成为仅次于美国的世界第二大经济体。从1975-1990年间虽然经济增速从年均两位数以上的增长下降到8%左右但资产价钱的上涨带来了更大的财富效应。

泡沫经济后的时代日本的消费趋势发生了极大的变化消费分级的趋势极为显着消费降级发生在各个阶级中。

虽然在此前的石油危机中日本也履历过短暂的消费降级但整体上并没有影响消费升级的趋势直到泡沫经济的破裂。

在其时不管是正规的消费金融公司或持牌机构还是民间借贷提供的都是小额无担保贷款其生长也相对较为平缓。但在泡沫经济时期资产价钱高涨消费金融公司从信用类贷款转向大额担保业务这部门缺乏有效羁系的资金又转而流向股市、汇市、楼市。

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20世纪80年月后期陪同着日本泡沫经济的形成消费金融公司的业务开始泛起了质的变化。

日本也不破例。二战失败后的日本将全部精神放在了生长经济上在1945年后的30年内经济获得了快速的生长特别是在1960-1975年间GDP增速恒久保持在15%以上。经济爆炸式的增长带来了住民财富的快速增长其时的日本号称“一亿总中流”顾名思义有一亿人的中产阶级这个数量凌驾总人口的九成。

收入、财富的增长自然动员消费需求的增加整个社会大量生产、大量消费汽车+消费品三大神器(冰箱、电视、洗衣机)全面渗透进住民家庭之中。

然而在泡沫破裂的初期消费金融公司并没有紧缩消费者的信用反而研制出不用直接面临主顾即可签约的自动贷款申请机并通过大量商业广告提高认知度扩大客户群体。

过分的贷款给消费金融行业带来了短暂的辉煌时刻1998年小额零售贷款巨头武富士公司上市次年该公司首创人成为日本首富消费金融走到了看似最辉煌的时刻。

其时的高等消费到底有多盛行?从一些陈旧的新闻、书刊、影视剧上能够或许描绘谁人时代奢侈的真实生活片段:

与泡沫前奢靡的生活片段形成鲜明对比的是:

为什么要视察日本的消费金融生长情况?

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外部国际关系、宏观经济生长水平、工业生长情况、人口结构、住民收入……无论从哪个方面看当下的中国与我们的邻人——日本都有诸多的相似之处。回首日本消费金融行业的生长或许有助于我们掌握消费金融未来的走势。

在履历了比力粗犷的消费扩张、满足基本消费升级的需求后日本消费趋势开始向“个性化、高端化”的趋势生长奢侈品和高等消费品盛行消费金融行业的竞争也越发激励。而且具有雄厚资金实力的银行系信用卡开始快速崛起以日本住友信用与Visa互助设立“Visa日本”为标志银行系的消费金融势力走上扩张之路。

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80年月末日本泡沫经济瓦解消费金融业也受到了强烈打击许多相对弱小的消费金融公司破产日本的消费金融市场进入重新整合期。

东京是一个镀金的都会餐馆出售洒有金片的寿司商场里售卖金箔包裹的巧克力;新宿陌头的每个行人都穿着名牌服装、鞋子:上班族穿着John Lobb的鞋子家庭主妇戴着梵克的珠宝首饰;每一个结业生都可以轻易被录取并拿到极其优厚的薪水待遇;入口的鱼子酱和高等洋酒被大量消费;白领闲暇的时间可以轻易花上上千美元而娱乐……

消费金融繁荣的另一面“消金三恶”的问题引起政府的日益重视在此配景下1983年11月日本制定并实施了《贷金业规制法》明确了从事贷款的企业必须举行注册等划定。

因此日本金融厅开始重视贷金业的羁系2004年修改了《破产法》2006年12月又颁布并实施了《贷款业法》划定逐次降低贷款利息上限并引入信贷总量规制(信贷总额限制在年收入1/3以下)等划定。同年《利息限制法》也实施更进一步攻击了消费金融行业。

日本最高法院划定所有凌驾《利息限制法》上限的利息均为无效且贷款额不得凌驾借贷者年收入的三分之一之前多出的利息部门要全部退还给借贷者。也正是这部执法红极一时的武富士公司才走上了破产清算的门路。

次贷危机让全球都重新认识了过分消费的价格日本包罗信用卡贷款在内的消费金融无论是新增还是待偿余。


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